Юрист по кредитным спорам, банковским кредитным делам

Сегодня заключение кредитных договоров гражданами — это вполне обычное явление, без чего в некоторых жизненных ситуациях обойтись не представляется возможным. Актуальным банковское кредитование является и для бизнеса.

Однако как правило, искренняя радость от выдачи кредита заканчивается после использования кредитных денежных средств. А зачастую дело доходит до спора в суде, где и становится необходим юрист по кредитным вопросам.

Кредитный договор — это договор, по которому кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор является консенсуальным, двусторонним, возмездным. Нужно отметить, что по своему характеру этот договор не является публичным, поскольку банк вправе самостоятельно определять платежеспособность лица, претендующего на получение кредита, и в случае чего отказать в выдаче кредита.

Существенным условием кредитного договора является предмет: действия по передаче денежных средств в определенной сумме с одной стороны, и действия по возврату этой суммы и уплате процентов за нее. Если указанное условие не будет оговорено в договоре, то такой договор признается незаключенным.

Гражданский кодекс РФ устанавливает обязательность письменной формы сделки, в противном случае сделка является ничтожной и не несет юридических последствий для сторон.

Сторонами договора являются кредитор, которым может выступать только кредитная организация (кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление всех или отдельных банковских операций), и заемщик, которым могут быть физические, юридические лица, публичные образования.

В результате заключения договора, как видно из определения, у банка возникает обязанность предоставить кредит в размере, сроки и способом, установленным договором. Обязанности заемщика возникают после получения им кредита, к ним, относятся: возвратить предоставленный кредит, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения кредитного обязательства, соблюдать целевой характер (если он предусмотрен договором).

Правовой базой регулирования данных отношений выступает гражданское и банковское законодательство, отметим, что отношения по кредитованию физических лиц регулируются в том числе и Законом о защите прав потребителей. Это значит, что в отношениях с банком гражданин пользуется всеми потребительскими правами, в том числе правом на информацию. Другими словами, при заключении кредитного договора, банк должен предоставить полную и достоверную информацию об условиях кредитования, как срок, процентная ставка, размер и периодичность платежей, условия и порядок досрочного погашения и прочие.

Зачастую для привлечения денежных средств банки, пользуясь правовой безграмотностью своих клиентов, не совсем добросовестно «ведут диалог» с ними. Многие спорные ситуации, возникающие в отношениях  между банком и его клиентом, не урегулированы действующим гражданским и банковским законодательством, поэтому практика рассмотрения таких споров порой носит противоречивый характер. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся ситуации.

Ситуация первая — установление банком различного рода комиссий: за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита, за ведение счета, за досрочное погашение и прочие. По данному вопросу судебная практика исходит из природы комиссий, взимаемых банком. Комиссии, предусмотренные за стандартные действия, направленные на исполнение банком своих договорных обязательств, не имеющие характера самостоятельной услуги, признаются судами противоречащими закону и денежные суммы, уплаченные по этим комиссиям, подлежат возврату (например: комиссии за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита). Иные комиссии, несмотря на непосредственную связанность с кредитным договором, имеют самостоятельное значение и поэтому признаются судами законными (например: комиссии за кредитование расчетного счета — овердрафт).

Отдельно остановимся на установлении комиссий за досрочное погашение кредита. По смыслу статьи 810 ГК, заемщику предоставляется такое право с условием уведомления банка не менее, чем за 30 дней до дня возврата денежной суммы. То есть реализация права не поставлена под условие уплаты неких штрафных процентов. В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом, являются недействительными. Взыскание подобных комиссий является незаконным.

Ситуация вторая — возможность заключения кредитного договора ставится под условие необходимости заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Практика рассмотрения споров по данном вопросу разнится даже в пределах одного региона, поэтому можно выделить по меньшей мере три возможных варианта разрешения этой ситуации:

  • условие не ущемляет права потребителей, если банк предоставил альтернативу заключения кредитного договора без указанного условия. Другими словами, если при заключении кредитного договора банк предоставляет Вам выбор между договором А с большей процентной ставкой и отсутствием условия о страховании жизни договором Б с меньше процентной ставкой, но с указанием такого условия, то при выборе второго признать данное условие ущемляющим права потребителей будет невозможно.
  • данное условие нарушает права потребителей. Обосновывается эта позиция судов тем, что в статье 819 ГК перечислен исчерпывающей перечень обязательств у заемщиков: возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее. Кроме того, Законом о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
  • условие не ущемляет права потребителей, поскольку направлены на обеспечение возвратности кредита.

Все-таки несмотря на противоречивую практику по данному вопросу, надо отметить, что первая позиция закреплена в Информационном письме Президиума ВАС от 13.09.2011 N 146, положения которого носят рекомендательный характер.

Ситуация третья — договором устанавливается подсудность дел, вытекающих из кредитных споров, по месту нахождения кредитора. По данному вопросу установилась вполне единообразная судебная практика, согласно которой указанное условие является противоречащим закону. В соответствии с ГК договор должен соответствовать императивным нормам, действующим в момент его заключения. Согласно закону иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора. Поэтому условия банковского кредитного договора о договорной подсудности, где второй стороной является потребитель, не подлежат применению.

Ситуация четвертая — образование задолженности по кредитному договору, начисление штрафных процентов на сумму задолженности, что в конечном итоге приводит к передаче банком своих полномочий по взысканию долга или продаже долга и, как следствие, активизации коллекторских агентств. Это влечет за собой массу неприятных последствий: испорченную кредитную историю, сложности в получении кредитов в будущем, невозможность выезда за границу — и это далеко не полный перечень. Выходами из сложившейся ситуации могут быть обращение в банк с заявлением о предоставлении отсрочки, перекредитование на более выгодных условиях, продажа предмета залога (если договор заключен с обеспечением обязательства). Однако все перечисленные выходы подходят к ситуациям, когда банк добросовестен перед своими клиентами. В противном же случае, когда сам банк увеличивает сумму задолженности, не объясняя причину, самым разумным является обращение к юристам по кредитам, которые предоставят Вам услуги по антиколлекторству.

Юристы по кредитным вопросам нашей компании выработали четкий алгоритм действий по подобным делам. После детального изучения полного пакета кредитных документов, проведя анализ ситуации, мы сможем оценить перспективы развития дела и только после этого Вы принимаете решение о сотрудничестве. Юридическая консультация по кредитным долгам поможет Вам сэкономить время, нервы и денежные средства.

Если вам нужен юрист или адвокат по кредитным спорам, позвоните нам по телефону. Мы осуществляем платные юридические консультации и предоставляем юридические услуги по представительству в суде в городе Екатеринбурге и других регионах. Консультация юриста с помощью онлайн — консультанта осуществляется бесплатно. Вы можете задать вопрос юристу прямо на нашем сайте.

Судебная практика по кредитам

Примеры судебных решений по кредитным договорам:

Исковое заявление по кредиту к банку

Скачать пример искового заявления по кредитному договору к банку и к заемщику можно на странице бланков и образцов исковых заявлений.

Задайте вопрос юристу:
[contact-form-7 404 "Not Found"]
Сергей Панов
юрист-консультант
начать чат